看完三十多款重疾险的对比 你会发现贵≠好

本文摘要：某些知名公司的保险产物在社交媒体上被人吐槽订价过高时，总会有些署理人总会说：奥拓怎么能给奥迪比力价钱，两者虽然都是车，但价值能一样吗？差别保险公司赔的50万价值差别？重新走进保险业以来，被问得最多的或许就是重疾险了。经常有朋侪联系我，然后丢过来一个产物：这个产物帮我看看怎么样？产物好欠好？这个问题只能是详细到小我私家身上才气确定。那么现在我来通过几个维度去看看市场上的重疾险到底有啥区别。

某些知名公司的保险产物在社交媒体上被人吐槽订价过高时，总会有些署理人总会说：奥拓怎么能给奥迪比力价钱，两者虽然都是车，但价值能一样吗？差别保险公司赔的50万价值差别？重新走进保险业以来，被问得最多的或许就是重疾险了。经常有朋侪联系我，然后丢过来一个产物：这个产物帮我看看怎么样？产物好欠好？这个问题只能是详细到小我私家身上才气确定。那么现在我来通过几个维度去看看市场上的重疾险到底有啥区别。

参考维度一：产物形态市场上常见的重疾险存在形式大致分有：终身寿险下附加提前给付重疾，如几大公司的种种“福”，平安福、国寿福都是；两全保险下附加重疾，如早前的中原福；现在更多是独立为主险的重疾险，如工银安盛的御享人生等。在焦点的重疾保障上，大致可以分为单次保障重疾险、多次分组保障重疾险和多次不分组保障重疾险。单次保障重疾险以平安人寿的平安福、中国人寿的国寿福、太平洋的金福人生为代表；多次分组保障重疾险以工银安盛人寿的御享人生、光大永明人寿的嘉多保、新华人寿的多倍保障重疾险（A1）款为代表；不分组多次保障重疾险以同方全球人寿的康健一生（新多倍保）、工银安盛人寿的御享颐生和中意人寿的悦享安康为代表。

除此之外，部门重疾险将最高发的恶性肿瘤单列为重疾的一组并提供多次保障的时机。如平安巨细福星均可附加恶性肿瘤二次保障、天安人寿的康健源2019增强版和信泰人寿的百万无忧则在主险中已自带恶性肿瘤二次保障参考维度二：疾病等候期现在市场上的重疾险，疾病等候期设置为90天的逐渐成为主流，而把疾病等候期设置为180天的重疾险主要集中在几个老牌劲旅如国寿、太平洋和人保寿险，以及弘康、复星团结等个体新秀的某些产物中。

（本文所发于微信民众号：淘沙见金）参考维度三：等候期及出险处置惩罚众所周知，保险公司设置疾病等候期的目的在于防止带病投保形成的道德风险，然而也让一些并无恶意的消费者被动“撞枪口”。对于等候期内发生重疾的，所有的重疾险都以退还已交保费的同时终止条约，而对于等候期内发生轻症（或者中症）的，则差别产物有差别的做法。

国寿福庆典版、复星团结的康乐一生C款和太平安的金福人生等在等候期内发生轻症的，将会退还已经保费并终止条约；而人保寿险的无忧人生、太平人寿的福禄终身寿险、信泰人寿的完尤物生守护（尊享版）对于发生轻症的，其处置惩罚则是不负担轻症给付责任和轻症保费宽免责任，但条约继续有效。被退还保费并终止条约的，则无法再次投保重疾险，也将失去获得保障的时机；而条约继续有效也就是说被保险人后期演酿成重疾或者身故，还能继续获得保险金。因此，前后一种处置惩罚显然对消费者更为有利。

轻症不赔但条约继续有效显然对消费者更有利参考维度四：保障期间以保障期间去看，主流的重疾是终身型重疾险，顾名思义就是在保单未退保或者触发终止条件的情况下，该保单是终身有效的。在一些网络平台，同样存在一些定期重疾，如前些年爆款的百年康惠保、昆仑康健的康健保2.0和差别公司的超级玛丽等。由于生命早年泛起重疾的概率远远低于暮年时期，故定期重疾的订价费率普遍低于终身寿险。小汽车在前十年泛起自身毛病的概率和频率都远远低于十年后。

人的身体也是如此，年事越大则泛起重疾的概率越大。万一老弱的时候泛起病残而无保障，岂不悲哉？如果不是预算所限，建议以终身型重疾险优先。参考维度五：重疾的界说与分类重疾险是确诊即赔的？严格来说重疾的界说分为三大类：1、以确诊为触发条件，好比恶性肿瘤、多肢体缺失等；2、以实施一定的治疗手段后才触发条件，如冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术；3、某种病态连续一段时间后触发，好比脑中风后遗症、瘫痪等。

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会团结制定的我国首部《重大疾病保险的疾病界说使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾界说后，成年人重疾险产物的保障规模必须包罗2５种重大疾病中发生率和理赔率最高的６种疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或者造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术和终末期肾病）。

最新的《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》拟新增严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三种重疾，以最终文件为准。这些高发重疾内里，出境频率最高的当属恶性肿瘤，在重疾险理赔实践中泛起的比例约70%。25种高发重疾合计泛起在重疾理赔实践的比例约为95%。

由此可见，在选择重疾险时纯粹关注重疾数量意义不大，但可以关注详细产物中25种以外的重疾里是否有自己比力关注的重疾（如有家族病史的）。参考维度六：重疾的分组在多次保障重疾中，保险公司为了控制理赔风险往往会把所有的重疾险分为若干组，而且约定一旦某个组别内里其中一种重疾发生了理赔，那么同一个组此外其他重疾不再理赔。

重疾分组的优劣：恶性肿瘤属于最高发的重疾，如果与其他重疾摆设在同一组，那么其他重疾获得理赔的概率将大大降低（先发生了恶性肿瘤）；六种高发重疾能够相对平衡的分到差别的组别，那么获得二次理赔的概率也同样大增。以下是一款分组更为有利于消费者的重疾险分组方式：恶性肿瘤单列一组。重大器官移植术或者造血干细胞移植术和终末期肾病在B组，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术在D组，脑中风后遗症在E组（未全部截图）。参考维度七：重疾的关联度和不分组重疾险内里有部门重疾是存在高度关联的，如白血病（恶性肿瘤中的一种）与造血干细胞移植术（骨髓移植是治疗白血病最佳方案）、终末期肾病的治疗方案之一是换肾（重大器官移植术）、脑中。

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